Aflossingsvrije hypotheek 2026: regels en banken vergeleken

Een aflossingsvrije hypotheek kan aantrekkelijk zijn vanwege de lage maandlasten. Je betaalt tijdens de looptijd namelijk alleen rente en hoeft niet verplicht af te lossen. Maar wat gebeurt er als je hypotheek afloopt? En kun je de hypotheek straks nog betalen als je met pensioen bent?

Bovendien zijn de regels voor aflossingsvrije hypotheken in 2026 bij verschillende banken aangescherpt. Waar je voorheen vaak tot 50% van de woningwaarde aflossingsvrij kon lenen, geldt bij sommige geldverstrekkers inmiddels een maximum van 30% en € 150.000.

Een aflossingsvrije hypotheek hoeft geen probleem te zijn, zolang je weet wat de financiële gevolgen zijn. We leggen uit hoe deze hypotheekvorm werkt, wat de voordelen en nadelen zijn en waar je rekening mee moet houden.

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je maandelijks rente over het geleende bedrag, maar los je tijdens de looptijd niet verplicht af.

Hierdoor zijn je maandlasten doorgaans lager dan bij een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Daar staat tegenover dat je hypotheekschuld niet automatisch kleiner wordt.

Aan het einde van de looptijd moet je de resterende hypotheekschuld terugbetalen. Dat kan bijvoorbeeld met spaargeld, de opbrengst van je woning of door een nieuwe hypotheek af te sluiten.

Aflossingsvrij betekent dus niet dat je de hypotheek nooit hoeft terug te betalen.

Rekenvoorbeeld: wat kost een aflossingsvrije hypotheek?

Stel, je hebt een aflossingsvrije hypotheek van € 200.000 met een hypotheekrente van 4%.

Dan ziet je situatie er als volgt uit:

Dit voorbeeld gaat uit van een gelijkblijvende rente van 4%, zonder vrijwillige aflossingen en zonder rekening te houden met belastingvoordelen of bijkomende kosten.

De lage maandlasten zijn aantrekkelijk, maar het is belangrijk om vooraf te bedenken hoe je de schuld uiteindelijk gaat terugbetalen.

Wat zijn de voordelen en nadelen van een aflossingsvrije hypotheek?

Voordelen van een aflossingsvrije hypotheek

• Lagere maandlasten: je betaalt alleen rente en hoeft niet verplicht af te lossen.
• Meer financiële ruimte: je houdt mogelijk meer geld over voor andere uitgaven of om te sparen.
• Flexibiliteit: bij veel geldverstrekkers kun je vrijwillig extra aflossen.
• Interessant bij voldoende vermogen: wanneer je over voldoende spaargeld of andere financiële middelen beschikt, kan aflossingsvrij een passende keuze zijn.

Nadelen van een aflossingsvrije hypotheek

• Je hypotheekschuld blijft bestaan: zonder vrijwillige aflossingen wordt je schuld niet lager.
• Risico bij pensionering: een lager pensioeninkomen kan het moeilijker maken om je hypotheek te verlengen.
• Geen renteaftrek bij nieuwe aflossingsvrije hypotheken: voor nieuwe aflossingsvrije leningdelen zonder overgangsrecht geldt geen hypotheekrenteaftrek.
• Gevoeligheid voor rentestijgingen: bij het aflopen van je rentevaste periode kunnen je maandlasten stijgen.
• Onzekerheid aan het einde van de looptijd: opnieuw financieren is niet altijd mogelijk.

Wat gebeurt er met je aflossingsvrije hypotheek na 30 jaar?

Veel aflossingsvrije hypotheken hebben een looptijd van 30 jaar. Sommige hypotheken kennen een andere looptijd of geen vaste einddatum.

Wanneer de looptijd eindigt, moet de resterende schuld in principe worden terugbetaald.

Welke mogelijkheden heb je als je hypotheek afloopt?

1. Je lost de hypotheek af met spaargeld of ander vermogen.
2. Je verkoopt de woning en gebruikt de verkoopopbrengst om de hypotheek terug te betalen.
3. Je vraagt een verlenging van je bestaande hypotheek aan.
4. Je sluit een nieuwe hypotheek af waarmee je de bestaande schuld aflost.

Let op: een verlenging of nieuwe hypotheek is niet automatisch gegarandeerd.

De geldverstrekker kijkt onder andere naar je inkomen, toekomstige pensioeninkomen, de waarde van je woning en de geldende hypotheekregels.

Daarom is het verstandig om ruim vóór het einde van de looptijd te onderzoeken welke mogelijkheden je hebt.

Aflossingsvrije hypotheek en pensioen: waar moet je op letten?

Vooral wanneer je richting je pensioen gaat, verdient een aflossingsvrije hypotheek extra aandacht.

Tijdens je werkzame leven kun je de maandlasten misschien gemakkelijk betalen. Maar na pensionering kan je inkomen lager zijn.

Stel dat je hypotheek over tien jaar afloopt en je dan inmiddels met pensioen bent. Je wilt graag in je woning blijven wonen, maar de bank moet beoordelen of een nieuwe hypotheek binnen je financiële mogelijkheden past.

Ook als je woning flink in waarde is gestegen, betekent dat niet automatisch dat je voldoende inkomen hebt om opnieuw te financieren.

Waarom is tijdig hypotheekadvies belangrijk?

Wanneer je nog werkt, zijn er soms meer mogelijkheden om je hypotheek aan te passen dan wanneer je al met pensioen bent.

Daarom kijken we bij Hypadvies.nl niet alleen naar je huidige maandlasten, maar ook naar je financiële situatie over tien, vijftien of twintig jaar.

Wil je op latere leeftijd kleiner gaan wonen? Lees dan ook onze blog over een hypotheek voor senioren die kleiner willen wonen.

Is de rente van een aflossingsvrije hypotheek aftrekbaar?

Dat hangt af van het moment waarop je hypotheek is ontstaan en of je onder het fiscale overgangsrecht valt.

Aflossingsvrije hypotheek van vóór 2013

Had je op 31 december 2012 al een eigenwoningschuld die onder het overgangsrecht valt? Dan kun je onder voorwaarden de hypotheekrente blijven aftrekken, ook als je niet verplicht aflost.

Dit recht kan bij oversluiten of verhuizen vaak behouden blijven. Daarbij gelden wel specifieke fiscale voorwaarden en termijnen.

Nieuwe aflossingsvrije hypotheek vanaf 2013

Voor nieuwe hypotheekschulden die vanaf 1 januari 2013 zijn ontstaan, geldt dat je alleen hypotheekrenteaftrek krijgt als je voldoet aan de fiscale aflossingseis. Dat betekent doorgaans dat je de hypotheek in maximaal 30 jaar minimaal annuïtair aflost.

Kies je voor een nieuw aflossingsvrij hypotheekdeel zonder overgangsrecht, dan is de rente daarvan niet aftrekbaar.

Hypotheekrenteaftrek stopt na maximaal 30 jaar

Een belangrijk aandachtspunt is dat hypotheekrenteaftrek niet onbeperkt doorloopt.

Voor hypotheken die vóór 1 januari 2001 zijn afgesloten, begon de maximale aftrektermijn op 1 januari 2001. Voor veel van deze hypotheken eindigt de renteaftrek daardoor vanaf 2031.

Bij hypotheken die later zijn afgesloten, geldt in beginsel een maximale aftrektermijn van 30 jaar vanaf het ontstaan van de betreffende eigenwoningschuld.

Hierdoor kunnen je netto maandlasten stijgen, terwijl je hypotheekschuld hetzelfde blijft.

Overzicht per bank: hoeveel mag je aflossingsvrij lenen?

Hoeveel mag je aflossingsvrij lenen in 2026?

De regels voor aflossingsvrije hypotheken zijn in 2026 bij verschillende grote banken aangescherpt. Waar je voorheen bij veel geldverstrekkers maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij kon financieren, hanteren steeds meer banken een grens van 30%, vaak gecombineerd met een maximumbedrag van € 150.000.

Toch zijn er nog hypotheekaanbieders waar je onder voorwaarden maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij kunt lenen.

Overzicht aflossingsvrije hypotheek per bank in 2026

Bij ABN AMRO en ING gelden hogere maximumbedragen voor duurdere woningen: € 250.000 bij een woningwaarde tussen € 1 miljoen en € 2 miljoen en € 500.000 bij een woningwaarde boven € 2 miljoen. De procentuele grens van 30% blijft daarbij gelden.

Laatst gecontroleerd: 10 november 2026.

Bronnen: Consumentenbond – Aflossingsvrije hypotheek in 2026 en Centraal Beheer – Nieuwe regels aflossingsvrij.

Dit overzicht betreft de algemene grenzen voor nieuwe aflossingsvrije hypotheekdelen. Bij bestaande hypotheken, verhuizing, oversluiten of verlenging kunnen afwijkende voorwaarden en overgangsregelingen gelden. De maximale hypotheek hangt daarnaast af van je inkomen en de overige acceptatievoorwaarden.

Wat betekenen de verschillen tussen banken voor jouw hypotheek?

Stel dat je een woning hebt met een waarde van € 500.000.

Bij een geldverstrekker die maximaal 50% aflossingsvrij toestaat, kun je onder voorwaarden € 250.000 aflossingsvrij financieren.

Bij een bank met een grens van 30% en maximaal € 150.000 is dat nog maar € 150.000.

Dat is een verschil van € 100.000.

Bij een hypotheekrente van 4% en een looptijd van 30 jaar kan het verschil in bruto maandlasten aanzienlijk zijn wanneer je die € 100.000 in plaats daarvan annuïtair moet financieren.

Waarom onafhankelijk hypotheekadvies belangrijker wordt

Niet iedere bank hanteert dezelfde voorwaarden. Sommige geldverstrekkers beperken het aflossingsvrije deel tot € 150.000, terwijl andere aanbieders nog maximaal 50% van de woningwaarde toestaan.

Daarnaast verschillen de regels voor bestaande hypotheken, verhuizingen en verlengingen.

Bij Hypadvies.nl vergelijken we meer dan 40 hypotheekaanbieders. Daardoor kunnen we onderzoeken welke mogelijkheden er zijn voor jouw aflossingsvrije hypotheek, rekening houdend met je inkomen, woningwaarde en toekomstplannen.

Ontdek de mogelijkheden van onafhankelijk hypotheekadvies.

Rekenvoorbeeld: hoeveel verschil maakt de nieuwe grens?

Stel dat je een woning koopt met een waarde van € 500.000.

Bij een geldverstrekker die maximaal 50% aflossingsvrij toestaat, kun je onder voorwaarden € 250.000 aflossingsvrij financieren.

Bij een bank die maximaal 30% van de woningwaarde én maximaal € 150.000 toestaat, bedraagt het aflossingsvrije deel nog maar € 150.000.

Dat is een verschil van € 100.000.

Het overige hypotheekbedrag moet dan op een andere manier worden gefinancierd, bijvoorbeeld met een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek.

Dat kan gevolgen hebben voor je maandlasten.

Wat betekenen de nieuwe regels voor bestaande aflossingsvrije hypotheken?

Heb je al een aflossingsvrije hypotheek? Dan betekent de aanscherping niet automatisch dat je direct moet gaan aflossen.

Zolang je bestaande hypotheek ongewijzigd doorloopt, blijven de afgesproken voorwaarden doorgaans gelden.

Maar wanneer je gaat verhuizen, je hypotheek wilt verhogen, oversluiten of verlengen, kunnen de nieuwe regels wel een rol spelen.

Voor bestaande klanten kunnen uitzonderingen of overgangsregelingen gelden.

Juist daarom is het belangrijk om niet alleen naar de hypotheekrente te kijken, maar ook naar de voorwaarden van de geldverstrekker.

Bij Hypadvies.nl vergelijken we meer dan 40 hypotheekaanbieders. Zo kunnen we onderzoeken welke geldverstrekker de beste mogelijkheden biedt voor jouw situatie.

Is het verstandig om je aflossingsvrije hypotheek extra af te lossen?

Extra aflossen kan verstandig zijn, maar is niet in iedere situatie de beste keuze.

Door extra af te lossen verlaag je je hypotheekschuld en betaal je doorgaans minder rente. Bovendien kan een lagere hypotheekschuld het gemakkelijker maken om later je hypotheek te verlengen of over te sluiten.

Aan de andere kant is het belangrijk om voldoende spaargeld achter de hand te houden voor onverwachte uitgaven.

Wanneer is extra aflossen interessant?

Extra aflossen kan vooral interessant zijn wanneer je voldoende spaargeld hebt, je hypotheekrente relatief hoog is of je richting je pensioen gaat.

Ook wanneer je hypotheek binnenkort afloopt, kan het verlagen van je schuld meer financiële mogelijkheden bieden.

Wanneer kun je beter niet extra aflossen?

Wanneer je weinig spaargeld achter de hand hebt of het geld binnenkort nodig hebt, is extra aflossen niet altijd verstandig.

Ook kunnen je hypotheekrente, fiscale situatie en toekomstige plannen invloed hebben op de beste keuze.

Bij veel geldverstrekkers mag je jaarlijks een bepaald percentage boetevrij aflossen. Hoeveel dat is, staat in je hypotheekvoorwaarden.

Voor wie is een aflossingsvrije hypotheek geschikt?

Een aflossingsvrije hypotheek kan een goede keuze zijn wanneer deze aansluit bij je financiële situatie en toekomstplannen.

Bijvoorbeeld wanneer je voldoende vermogen hebt, bewust lagere maandlasten wilt of een concreet plan hebt om de hypotheek later terug te betalen.

Maar ook dan is het belangrijk om verder te kijken dan de maandlast van vandaag.

Bij Hypadvies.nl vergelijken we meer dan 40 hypotheekaanbieders en kijken we welke hypotheekvorm past bij jouw huidige én toekomstige financiële situatie.

Lees meer over ons onafhankelijke hypotheekadvies.

Laat je aflossingsvrije hypotheek tijdig controleren

Heb je al een aflossingsvrije hypotheek? Dan is het verstandig om regelmatig te controleren of deze nog past bij je inkomen, pensioen en woonwensen.

Je hoeft niet te wachten totdat je hypotheek bijna afloopt.

Misschien kun je nu al maatregelen nemen waarmee je later financiële problemen voorkomt. Denk aan vrijwillig aflossen, het aanpassen van je hypotheekvorm of het tijdig onderzoeken van verlengingsmogelijkheden.

Wil je weten of jouw aflossingsvrije hypotheek ook in de toekomst betaalbaar blijft?

Bij Hypadvies.nl kijken we graag met je mee. Het eerste gesprek is gratis en vrijblijvend.

Plan een gratis hypotheekgesprek.