Je ouders hebben spaargeld en jij hebt geld nodig voor de aankoop van een woning. Met een familiehypotheek leen je (een deel van) het geld van je ouders in plaats van bij een bank. Dat kan interessant zijn, maar er gelden wel fiscale regels.
Wat is een familiehypotheek?
Een familiehypotheek is een lening tussen familieleden, meestal van ouders aan een kind. Je kunt het volledige bedrag bij je ouders lenen of een deel, waarbij je de rest via een gewone hypotheek bij een geldverstrekker financiert.
Het voordeel is dat je samen afspraken kunt maken over bijvoorbeeld de rente, looptijd en aflossing. Voor ouders kan het interessant zijn omdat zij rente ontvangen over het uitgeleende bedrag.
Wanneer is de rente aftrekbaar?
Wil je de rente over een familiehypotheek kunnen aftrekken, dan moet de lening voldoen aan de voorwaarden voor een eigenwoninglening.
Zo moet je het geleende geld daadwerkelijk gebruiken voor de aankoop, verbouwing of het onderhoud van je eigen woning.
Voor nieuwe leningen vanaf 2013 geldt daarnaast dat je de lening in maximaal 30 jaar annuïtair of lineair moet aflossen. Het aflossingsschema leg je vooraf vast.
Ook moet de rente marktconform zijn. Dat betekent dat de rente moet passen bij wat je onder vergelijkbare omstandigheden bij een bank of andere financiële instelling zou betalen. Daarbij spelen onder andere de looptijd, rentevaste periode en de geboden zekerheden een rol.
De rente moet bovendien daadwerkelijk worden betaald. Wordt de rente bijvoorbeeld kwijtgescholden, dan kun je die niet aftrekken.
Tot slot moet je de gegevens van de familielening via je aangifte inkomstenbelasting doorgeven aan de Belastingdienst.
Rente betalen en daarnaast schenken
Ouders kunnen naast de familielening ook geld schenken aan hun kind. In 2026 mogen ouders jaarlijks € 6.908 belastingvrij schenken aan een kind.
Het is belangrijk dat de lening en de schenking afzonderlijke afspraken blijven. Betaal de verschuldigde rente en aflossing volgens de leenovereenkomst en houd een eventuele schenking daarvan gescheiden.
Zo blijft duidelijk dat er daadwerkelijk sprake is van een lening en dat de rente ook echt wordt betaald.
Wat doet een familiehypotheek met je maximale hypotheek?
Combineer je een familiehypotheek met een hypotheek bij een bank of andere geldverstrekker? Dan beoordeelt die aanbieder hoe de familielening wordt meegenomen bij het bepalen van je maximale hypotheek.
Dat kan per geldverstrekker en per constructie verschillen. Bij sommige aanbieders kan ook een structurele schenking van ouders onder voorwaarden een rol spelen in de beoordeling.
Bereken je maximale hypotheek en laat daarbij ook de familielening meenemen.
Niet iedere aanbieder hanteert dezelfde voorwaarden. Wij vergelijken meer dan 40 geldverstrekkers en kijken welke mogelijkheden passen bij jouw situatie.
Bekijk wat hypotheekadvies bij ons inhoudt.
Laat een familiehypotheek goed vastleggen
Een familiehypotheek kan interessant zijn, maar de fiscale en financiële gevolgen hangen af van de manier waarop je de lening inricht. Denk aan de rente, aflossing, looptijd, eventuele schenkingen en de combinatie met een gewone hypotheek.
Laat de afspraken daarom vooraf goed vastleggen en beoordelen.
Het eerste gesprek bij HypAdvies is gratis en vrijblijvend. Neem contact op en plan je gratis afspraak.
Veelgestelde vragen over de familiehypotheek
Mag ik rentevrij lenen van mijn ouders?
Dat kan, maar dan heb je over die lening geen rente om af te trekken. Wil je betaalde rente kunnen aftrekken als hypotheekrente, dan moet de lening aan de fiscale voorwaarden voldoen en moet de afgesproken rente marktconform zijn.
Is de rente van een familiehypotheek aftrekbaar?
Dat kan. Je moet het geld onder andere gebruiken voor je eigen woning, de lening volgens de fiscale regels aflossen, een marktconforme rente afspreken en deze rente daadwerkelijk betalen. Bij een nieuwe familielening moet je de gegevens bovendien doorgeven via je aangifte inkomstenbelasting.
Kunnen mijn ouders geld aan mij terugschenken?
Ouders kunnen naast de lening geld schenken. In 2026 bedraagt de jaarlijkse belastingvrije vrijstelling voor een schenking van ouders aan een kind € 6.908. Zorg ervoor dat de lening en de schenking duidelijk van elkaar gescheiden blijven.
Moet ik naar de notaris voor een familiehypotheek?
Voor een gewone onderhandse familielening is een notariële hypotheekakte niet altijd nodig. Wil je dat je ouders een hypotheekrecht op de woning krijgen, dan moet dit via de notaris worden geregeld. De geboden zekerheid kan ook relevant zijn bij het bepalen van een marktconforme rente.
Kan ik een familielening combineren met een bankhypotheek?
Ja. Hoe de familielening wordt meegenomen bij het bepalen van je maximale hypotheek verschilt per geldverstrekker en per constructie. Daarom is het verstandig om vooraf te vergelijken welke aanbieders bij jouw situatie passen.
