Maandlasten hypotheek berekenen: zo doe je dat

Als je vanuit een huurwoning naar een koopwoning verhuist, valt het soms tegen dat je maximale hypotheeklasten lager liggen dan wat je eerst aan huur betaalde. Dit stuit soms op veel onbegrip bij mensen die voor het eerst een woning willen kopen met een startershypotheek. Toch zijn er diverse redenen op te noemen waarom dit zo is. Daarnaast zijn er volop mogelijkheden om naast een maximale hypotheek alsnog de hypotheeksom te verhogen.

Je inkomen is doorslaggevend

Bij een maximale hypotheek berekenen, speelt jouw inkomen een doorslaggevende rol. Je mag namelijk niet meer dan een bepaald percentage van je inkomen uitgeven aan hypotheeklasten. Deze norm is vastgesteld door het Nibud. Dit wordt vooral gedaan om betalingsproblemen bij financiële tegenslagen te voorkomen. Toch hoef je zeker niet treurig te zijn om deze richtlijn. Het behoedt voor schulden en bovendien weet je dankzij een hypotheek met lange rentetermijn altijd waar je aan toe bent. Dit is met een huurwoning niet altijd zo, want de huurlasten kunnen zomaar flink gaan stijgen.

Waarom ligt de maximale hypotheek lager?

Er zijn verschillende oorzaken te benoemen waarom de maximale hypotheek vaak lager ligt. Wij zetten ze overzichtelijk voor je op een rij:- Als koper komen veel kosten voor eigen rekening. Onderhoud aan een woning betaal je zelf en vaak zijn ook de belastingen veel hoger dan bij een huurwoning.
– Een hypotheekverplichting ga je veelal aan voor een lange termijn. Dit varieert van 15 tot en met 30 jaar. Een huurcontract is flexibel en heeft veelal één maand opzegtermijn.
– Als koper krijg je te maken met een vermogensrisico. De waarde van een woning kan dalen, waardoor je het risico loopt om je woning niet meer te kunnen betalen. Bij een huurwoning is de waardedaling voor de verhuurder.

Startershypotheek en andere mogelijkheden

Als je voor het eerst een woning koopt, doe je dit met behulp van een startershypotheek. Je kiest hierin uit een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek. Verder zijn er meer opties om toch een groter huis te kopen en/of je budget te vergroten:- Je ontvangt een schenking van je ouders. Hierdoor heb je minder hypotheek nodig.
– Je ouders lenen het volledige hypotheekbedrag middels een familiehypotheek.
– Een duokoop maakt een huis kopen eveneens mogelijk. Hierbij koop je het huis en niet de grond.
– Bij het toepassen van energiebesparende mogelijkheden, wordt een maximale hypotheek hoger. Het bedrag dat je extra leent, moet natuurlijk wel worden gebruikt voor de energiebesparende maatregelen.

Maak een afspraak bij Hypadvies

Hypotheek berekenen en weten wat jij maximaal kunt lenen voor je droomwoning? Kom dan langs bij Hypadvies voor een onafhankelijk en gedegen hypotheekadvies. Wij hebben de kennis en expertise in huis om jou te begeleiden in een succesvolle woningaankoop. Uiteraard begint dit met een goed hypotheekgesprek onder het genot van een kop koffie. Laat ons jou daarom voorzien van hypotheekadvies op maat inzake een tevreden woningaankoop.

Maak een afspraak om je Hypotheek te berekenen

Een rekentool geeft je een bedrag per maand en daar kun je mee verder. Alleen is dat bedrag niet wat je daadwerkelijk kwijt bent aan wonen. Er zit een verschil tussen je hypotheeklast en je woonlasten, en dat verschil bepaalt of je het comfortabel volhoudt.

Wat er in je hypotheeklast zit

Je maandbedrag bestaat uit rente en aflossing. Bij een annuïtaire hypotheek blijft dat bedrag gelijk zolang je rente vaststaat. Bij een lineaire hypotheek daalt het elk jaar, omdat je rente over een steeds lagere schuld betaalt.

Dat is het bruto bedrag. Bereken je maximale hypotheek en je ziet die last meteen staan, inclusief wat je op basis van je inkomen kunt lenen.

Bruto tegenover netto

Heb je recht op hypotheekrenteaftrek, dan krijg je een deel van de betaalde rente terug. Je netto maandlast ligt dus lager dan je bruto last.

Twee dingen om op te letten. De aftrek daalt naarmate je meer aflost, want je betaalt dan minder rente. En je kunt de teruggave maandelijks laten uitbetalen via een voorlopige aanslag, of jaarlijks ineens. Dat laatste voelt als een meevaller, maar maakt je maandbudget krapper.

De posten die mensen vergeten

Naast je hypotheek lopen er vaste woonlasten door. Reken die mee voordat je een bod uitbrengt:

Gemeentelijke heffingen en waterschapslasten
Opstal- en inboedelverzekering
Bij een appartement: de maandelijkse bijdrage aan de vereniging van eigenaren
Energie, water en internet
Onderhoud en een reservering voor groot onderhoud

Bij een appartement is de bijdrage aan de vereniging vaak de grootste verrassing. Vraag die altijd op voordat je biedt, samen met de staat van het reservefonds.

Rekenen met je situatie over vijf jaar

Een berekening van vandaag is een momentopname. Verandert er iets in je inkomen, komt er een kind bij of gaat een van jullie minder werken, dan verandert je ruimte.

Daarom rekenen wij niet alleen het maximum door maar ook een bedrag dat blijft passen als je situatie verschuift. In onze blog over wat je kunt lenen bij een gezamenlijk inkomen zie je hoe dat uitpakt bij twee inkomens.

Samen de som maken

Wij vergelijken meer dan 40 aanbieders en zetten je bruto en netto lasten naast elkaar, inclusief de vaste posten eromheen. Het eerste gesprek is gratis en vrijblijvend. Neem contact op en plan je gratis afspraak.

Veelgestelde vragen over je maandlasten

Wat is het verschil tussen hypotheeklast en woonlasten?

Je hypotheeklast is rente en aflossing. Je woonlasten zijn dat bedrag plus gemeentelijke heffingen, verzekeringen, energie, onderhoud en bij een appartement de bijdrage aan de vereniging van eigenaren

Waarom daalt mijn renteaftrek door de jaren heen?

Omdat je schuld daalt en je dus minder rente betaalt. Je netto maandlast stijgt daardoor geleidelijk, ook als je bruto bedrag gelijk blijft.

Kan ik de teruggave maandelijks ontvangen?

Ja, via een voorlopige aanslag bij de Belastingdienst. Je ontvangt dan maandelijks een bedrag in plaats van jaarlijks ineens.

Hoeveel moet ik reserveren voor onderhoud?

Dat hangt af van de staat en het type woning. Bij een appartement zit een deel al in de bijdrage aan de vereniging van eigenaren; vraag dan ook de staat van het reservefonds op.

Is mijn maandlast gegarandeerd gelijk?

Binnen je rentevaste periode verandert je hypotheeklast niet bij een annuïtaire hypotheek. De posten eromheen, zoals heffingen en energie, bewegen wel.