Als je een hypotheek afsluit kies je een vorm. Voor de meeste mensen komt het neer op twee opties: annuitair of lineair. Het verschil zit niet in het bedrag dat je leent, maar in hoe je maandlast zich over de jaren ontwikkelt.
De annuitaire hypotheek
Bij een annuitaire hypotheek betaal je elke maand hetzelfde bedrag, zolang je rente vaststaat. In het begin bestaat dat bedrag vooral uit rente en voor een klein deel uit aflossing. Naarmate de jaren verstrijken verschuift die verhouding.
Het voordeel is voorspelbaarheid. Je weet wat je betaalt en dat blijft gelijk. Voor starters is dat prettig, want je begint met een lagere maandlast dan bij de lineaire vorm.
Wel houd je langer een hoge schuld. Je lost in de eerste jaren weinig af, dus je bouwt langzamer eigen vermogen op in je woning.
De lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand hetzelfde bedrag af. Je schuld daalt daardoor gelijkmatig, en omdat je rente over een steeds lagere schuld betaalt, daalt je maandlast elk jaar.
Je begint dus hoger dan bij annuitair, maar je zakt er in de loop der jaren onderdoor. Over de hele looptijd betaal je minder rente, omdat je sneller aflost.
Dat past bij mensen die de eerste jaren ruimte hebben in hun budget en die snel schuldvrij willen zijn. Denk aan doorstromers met overwaarde of aan huishoudens die richting pensioen minder lasten willen.
Wat betekent dit voor de belasting?
Beide vormen zijn volledig aflossend en komen dus in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek, mits je aan de voorwaarden voldoet. Een aflossingsvrije hypotheek die je nu nieuw afsluit valt daarbuiten.
Omdat je bij lineair sneller aflost, betaal je minder rente en profiteer je ook minder lang van de aftrek. Dat nuanceert het renteverschil tussen de twee vormen enigszins.
Hoe kies je?
De vraag is niet welke vorm beter is, maar welke bij jouw situatie past. Hoeveel ruimte heb je nu? Wat verwacht je over tien jaar? Wil je snel schuldvrij zijn of wil je maandelijks lucht houden? Bereken eerst je maximale hypotheek, dan zie je binnen welke bandbreedte je kiest.
Je kunt de vormen ook combineren, bijvoorbeeld een deel annuitair en een deel lineair. Wij vergelijken meer dan 40 aanbieders en zetten de varianten met bijbehorende maandlasten naast elkaar. Bekijk wat hypotheekadvies bij ons inhoudt.
De cijfers naast elkaar
Het eerste gesprek is gratis en vrijblijvend, bij een van onze vestigingen of via de webcam. Plan je gratis afspraak en maak de keuze met de bedragen ernaast.
Veelgestelde vragen over hypotheekvormen
Wat is het verschil tussen annuitair en lineair?
Bij annuitair blijft je maandlast gelijk zolang je rente vaststaat. Bij lineair los je elke maand hetzelfde bedrag af, waardoor je maandlast geleidelijk daalt.
Welke vorm is voordeliger?
Over de hele looptijd betaal je bij lineair minder rente, omdat je sneller aflost. Daar staat een hogere maandlast in de eerste jaren tegenover.
Kan ik nog een aflossingsvrije hypotheek afsluiten?
Een nieuw aflossingsvrij deel komt niet in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Voor bestaande hypotheken van voor de regelwijziging kan het oude recht doorlopen.
Kan ik de vormen combineren?
Ja. Je kunt je hypotheek opsplitsen, bijvoorbeeld een deel annuitair en een deel lineair. Zo stem je je maandlastenverloop af op je situatie.
Kan ik later van vorm wisselen?
Wisselen van vorm kan bij een oversluiting of omzetting. Dat brengt kosten met zich mee, dus laat vooraf doorrekenen of het loont.
