Samen je eigen woning bouwen? ASN Bank verruimt hypotheekmogelijkheden voor CPO

Een betaalbare nieuwbouwwoning vinden is voor veel starters lastig. Daarom kiezen steeds meer mensen ervoor om samen met toekomstige buren woningen te laten bouwen. Dat heet Collectief Particulier Opdrachtgeverschap, meestal afgekort tot CPO.

Een CPO-project geeft je veel invloed op je toekomstige woning. Maar het regelen van de hypotheek kan ingewikkelder zijn dan bij de aankoop van een bestaande woning. Een recente beleidswijziging van ASN Bank zorgt ervoor dat meer soorten CPO-woningen voor financiering in aanmerking kunnen komen.

Wat is er precies veranderd en wat betekent dit als je aan een CPO-project wilt deelnemen?

Wat is Collectief Particulier Opdrachtgeverschap?

Bij CPO vorm je samen met andere toekomstige bewoners een groep. Deze groep koopt grond en geeft gezamenlijk opdracht om de woningen te ontwerpen en te bouwen.

Je koopt dus geen kant-en-klare nieuwbouwwoning van een projectontwikkelaar. Samen met de andere deelnemers ben je zelf opdrachtgever.

Dat geeft meer vrijheid. De groep kan bijvoorbeeld meebeslissen over:

• het ontwerp van de woningen;
• de indeling en uitstraling;
• duurzame materialen en installaties;
• gezamenlijke voorzieningen;
• de inrichting van de buurt;
• de verdeling en grootte van de kavels.

CPO kan worden gebruikt voor nieuwbouwwoningen, maar ook voor het verbouwen van bijvoorbeeld een oude school, boerderij of fabriek tot meerdere woningen.

Wat heeft ASN Bank veranderd?

ASN Bank financierde binnen CPO-projecten eerder alleen vrijstaande woningen en twee-onder-een-kapwoningen.

Dat beleid is verruimd. ASN Bank kan nu ook andere woningtypen binnen een CPO-project financieren, zoals:

• appartementen;
• tussenwoningen;
• hoekwoningen;
• vrijstaande woningen;
• twee-onder-een-kapwoningen.

Vooral voor starters is dit interessant. Een appartement of tussenwoning is meestal goedkoper dan een vrijstaande woning. Door de verruiming kunnen meer deelnemers binnen een CPO-project ASN Bank meenemen als mogelijke hypotheekverstrekker.

Dat betekent overigens niet dat iedere CPO-woning automatisch wordt geaccepteerd. Zowel de koper als het project moet aan de voorwaarden van de geldverstrekker voldoen.

Waarom kan CPO interessant zijn voor starters?

Bij traditionele nieuwbouw bepaalt een projectontwikkelaar voor een groot deel wat er gebouwd wordt en tegen welke prijs de woningen worden verkocht.

Bij CPO heeft de groep toekomstige bewoners zelf meer invloed. Omdat er niet altijd een commerciële projectontwikkelaar tussen zit, kunnen bepaalde kosten lager uitvallen. Dat kan helpen om een nieuwbouwwoning bereikbaar te maken voor starters.

Andere mogelijke voordelen zijn:

• meer invloed op het ontwerp van je woning;
• samen keuzes maken over duurzaamheid;
• vanaf het begin contact met toekomstige buren;
• mogelijkheden voor gezamenlijke voorzieningen;
• soms grondkorting of ondersteuning vanuit de gemeente;
• een woning die beter aansluit bij je persoonlijke wensen.

CPO is echter niet automatisch goedkoper. Het uiteindelijke voordeel hangt onder andere af van de grondprijs, bouwkosten, begeleiding en keuzes die de groep maakt.

Een CPO-hypotheek werkt anders

De hypotheek voor een CPO-woning lijkt op een normale nieuwbouwhypotheek, maar er zijn extra aandachtspunten.

Bij een gewone nieuwbouwwoning koop je meestal op basis van een koop- en aannemingsovereenkomst. Bij CPO is de groep zelf verantwoordelijk voor een groter deel van de ontwikkeling. Hierdoor kijkt een geldverstrekker niet alleen naar jouw inkomen, spaargeld en financiële verplichtingen, maar ook naar de opzet van het hele project.

De geldverstrekker wil voldoende zekerheid dat de woning werkelijk wordt gebouwd en dat het project kan doorgaan als een deelnemer uitvalt.

Welke voorwaarden kunnen gelden?

De precieze voorwaarden verschillen per geldverstrekker en per project. Veelvoorkomende aandachtspunten zijn:

Een professionele CPO-begeleider

Een CPO-project bestaat uit veel juridische, financiële en bouwkundige stappen. Daarom kan een geldverstrekker eisen dat de groep wordt begeleid door een ervaren CPO-begeleider.

Deze begeleider bewaakt de planning, helpt bij overeenkomsten en zorgt ervoor dat belangrijke beslissingen op tijd worden genomen.

Een afbouwgarantie

Een afbouwgarantie biedt bescherming als de aannemer tijdens de bouw failliet gaat. De geldverstrekker wil weten dat de woningen in zo’n situatie alsnog kunnen worden afgebouwd.

Achtervang bij uitval

Wat gebeurt er wanneer een deelnemer afhaakt of zijn financiering niet rond krijgt? Soms moet een gemeente, aannemer of andere partij helpen om een nieuwe koper te vinden. Dit wordt achtervang genoemd.

Vergunningen en overeenkomsten

De omgevingsvergunning, koopovereenkomst en aannemingsovereenkomst moeten goed geregeld zijn. Ook moet duidelijk zijn welke woning en welke kavel bij iedere deelnemer horen.

Kadastrale splitsing

Bij een project met meerdere woningen moet duidelijk worden vastgelegd welk deel van de grond en welke woning van iedere deelnemer is. De kadastrale splitsing moet meestal uiterlijk bij het passeren van de hypotheekakte zijn geregeld.

Taxatie en verzekering

Afhankelijk van de geldverstrekker kunnen een taxatierapport en een Construction Allrisk-verzekering, meestal CAR-verzekering genoemd, nodig zijn.

Houd rekening met kosten vóór de bouw

Een belangrijk verschil met gewone nieuwbouw is dat je bij CPO al kosten kunt maken voordat je hypotheek kan worden gebruikt.

Denk bijvoorbeeld aan:

• de oprichting van een vereniging of stichting;
• de architect;
• bodemonderzoek;
• vergunningen;
• juridische begeleiding;
• projectbegeleiding;
• adviseurs en andere deskundigen.

Deze aanloopkosten moet je mogelijk tijdelijk zelf betalen. Niet alle kosten kunnen automatisch uit het bouwdepot worden betaald.

Sommige gemeenten en provincies bieden een subsidie of stimuleringslening voor CPO-projecten. Het is daarom verstandig om al in een vroeg stadium bij de gemeente naar de mogelijkheden te informeren.

Wacht niet te lang met hypotheekadvies

Bij een CPO-project wordt de hypotheekadviseur soms pas ingeschakeld wanneer de plannen al ver zijn uitgewerkt. Dat kan problemen opleveren.

Misschien blijkt dan dat bepaalde kosten niet kunnen worden meegefinancierd. Of dat de gekozen overeenkomsten niet aansluiten op de voorwaarden van geldverstrekkers. Ook kunnen deelnemers verschillende financiële mogelijkheden hebben.

Laat daarom vroeg berekenen:

• hoeveel je maximaal kunt lenen;
• hoeveel eigen geld je nodig hebt;
• welke aanloopkosten je zelf moet betalen;
• hoe lang je een renteaanbod nodig hebt;
• of je dubbele woonlasten kunt dragen;
• welke geldverstrekkers het betreffende CPO-project accepteren;
• of Nationale Hypotheek Garantie mogelijk is.

Een vroege financiële controle geeft niet alleen jou, maar ook de hele CPO-groep meer zekerheid.

Is ASN Bank nu automatisch de beste keuze?

Nee. De verruiming van het beleid betekent dat ASN Bank bij meer CPO-projecten kan worden meegenomen in de vergelijking. Dat wil nog niet zeggen dat ASN Bank voor iedere deelnemer de voordeligste of meest geschikte geldverstrekker is.

Bij de vergelijking kijken we onder andere naar:

• de hypotheekrente;
• de voorwaarden van het bouwdepot;
• de geldigheidsduur van het renteaanbod;
• de mogelijkheid om de rente te verlengen;
• voorwaarden bij vertraging van de bouw;
• eisen aan de CPO-organisatie;
• mogelijkheden voor verduurzaming;
• Nationale Hypotheek Garantie;
• jouw inkomen en persoonlijke situatie.

Bij CPO is de laagste rente lang niet altijd de belangrijkste voorwaarde. Een project kan vertraging oplopen. Dan kunnen de geldigheidsduur van het aanbod en de verlengingsvoorwaarden uiteindelijk veel belangrijker zijn.

CPO kan kansen bieden, maar vraagt goede voorbereiding

Samen met anderen je eigen woning bouwen kan een mooie manier zijn om een betaalbare en passende woning te realiseren. Je krijgt veel invloed en leert je toekomstige buren al vroeg kennen.

Tegelijkertijd vraagt een CPO-project tijd, samenwerking en goede begeleiding. De hypotheek is daarbij geen los onderdeel. De persoonlijke financiering van iedere deelnemer en de haalbaarheid van het totale project hangen nauw met elkaar samen.

Doordat ASN Bank nu alle woningtypen binnen CPO-projecten kan financieren, ontstaan er meer mogelijkheden. Vooral voor starters die kiezen voor een appartement, hoekwoning of tussenwoning is dat positief.

Wil je weten wat jij kunt lenen voor een CPO-woning?

Denk je erover om deel te nemen aan een CPO-project? Laat dan vroeg onderzoeken wat financieel mogelijk is en welke geldverstrekkers bij het project passen.

Bij Hypadvies vergelijken we de mogelijkheden van meer dan 40 geldverstrekkers. We kijken niet alleen naar de rente, maar ook naar de voorwaarden, het bouwdepot, de looptijd van het renteaanbod en de opzet van het CPO-project.

Zo weet je voordat je belangrijke verplichtingen aangaat waar je financieel aan toe bent.

Plan een vrijblijvend kennismakingsgesprek. Wij kijken niet naar wat er niet kan, maar naar wat er wél kan.