Wat is een hypotheek?

Het eenvoudige antwoord op de vraag “Wat is een hypotheek?” luidt: een lening om je woning mee te kunnen financieren. Zo eenvoudig als het principe, is de constructie van een hypotheek niet, hoewel gezegd moet worden dat hypotheken de afgelopen jaren weer een stuk eenvoudiger zijn geworden. Aflossingsvrije hypotheken, beleggingshypotheken, spaarhypotheken: ze worden tegenwoordig niet meer verstrekt. Het financiële risico dat je als huizenkoper loopt, is zo veel mogelijk beperkt door hypotheken waarbij je aflost verplicht te maken. Wie anno nu een hypotheek afsluit, heeft nog twee keuzes: een lineaire hypotheek of een annuïtaire hypotheek (ook bekend als een annuïteitenhypotheek). Allebei dienen zij hetzelfde doel, namelijk: de lening voor het kopen van je huist aflossen. De manier waarop dit gebeurt, verschilt enigszins en kan gevolgen hebben voor welke hypotheek het beste bij je past. Je kunt uiteraard een afspraak met ons maken om jouw mogelijkheden te bespreken.

Elke hypotheek heeft een onderpand

Wie een hypotheek afsluit, geeft de hypotheekverstrekker het recht van onderpand. Het onderpand is in het geval van een hypotheek jouw huis. Mocht je de hypotheek niet meer kunnen betalen, dan heeft de verstrekker het recht om het huis te verkopen en met het geld dat hierdoor vrijkomt de hypotheek af te lossen. Voor het verstrekken van een hypotheek berekent de verstrekker een rente. Dit is het verdienmodel van de hypotheek voor de verstrekker: als koper betaal je het geleende bedrag in termijnen terug, plus een stuk rente.

De lineaire hypotheek

Een traditionele hypotheekvorm die ook anno nu nog wordt verstrekt, is de lineaire hypotheek. Dit is de eenvoudigste hypotheek, vanwege de manier waarop deze is samengesteld. Elke hypotheek waarin wordt afgelost (tegenwoordig worden dus alleen nog maar hypotheken verstrekt waarbij aflossing verplicht is) kent een maandtermijn die bestaat uit een deel aflossing en een deel rente. Bij een lineaire hypotheek zijn beide delen niet-variabel. Dat betekent dat je vanaf het begin elke maand hetzelfde bedrag aflost en hetzelfde bedrag aan rente betaalt. Dit maakt de hypotheek overzichtelijk. Omdat je precies weet hoeveel je aflost, kun je op elk moment berekenen hoeveel je nog open hebt staan.

Het grote aflossingsgedeelte is direct ook aantrekkelijk aan een lineaire hypotheek. Huizenkopers die maximaal willen aflossen, kiezen meestal voor een lineaire hypotheek. Een lineaire hypotheek brengt echter ook relatief hoge netto maandlasten met zich mee, omdat het gedeelte rente wat je betaalt (en af kunt trekken), gering is.

De annuïteitenhypotheek

De annuïteitenhypotheek werkt in principe hetzelfde als de lineaire variant. De annuïteitenhypotheek kent echter alleen altijd dezelfde bruto maandlasten: de netto maandlasten beginnen laag en stijgen naarmate de hypotheek verder wordt afgelost. Dit komt omdat het deel rente dat je maandelijks betaalt in het begin zeer hoog is en jaar na jaar geleidelijk daalt. Andersom betekent dit ook dat je in het begin vrij weinig aflost en naarmate de jaren verstrijken de som die je maandelijks aflost telkens stijgt. De brutolasten blijven gelijk, maar de nettolasten veranderen dus, omdat de verhouding aflossing/rente verandert.

Uiteindelijk kennen beide hypotheken vaak dezelfde looptijd: alleen de weg er naartoe is anders. Een annuïteitenhypotheek biedt je de eerste jaren zeer veel fiscaal voordeel. Je betaalt veel hypotheekrente en kunt dus (nog) profiteren van een hoge hypotheekrenteaftrek. Naarmate de aflossing vordert, neemt dit steeds verder af. De gedachte achter deze hypotheekvorm is dat wanneer je jong een huis koopt, je wel wat financiële verlichting kunt gebruiken en je kapitaalkrachtiger wordt naarmate je carrière vordert. Met andere woorden: de hoogte van je nettolasten groeit mee met je verwachte financiële situatie en inkomen. Vooral voor starters is een annuïteitenhypotheek dus een fijne vorm. Verwacht je echter je huis ruim voor het verstrijken van de looptijd te verkopen, dan is een lineaire hypotheek wellicht wenselijker, omdat je dan bij het verkopen al meer hebt afgelost en je dus meer overwaarde/winst hebt.

Lees hieronder meer informatie over hypotheken: